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教你搞懂保险，避开坑～
晚上好，我是简七编辑部的冰冰。
自从有了宝宝，我每个月都会给孩子攒2000元。
之前我一直存定期，最近找到了一款「完美代替」的产品，收益率更高，而且更灵活——
以我家为例：每年给孩子存2.4万元，持续6年，本金14.4万元；
从第6年末（刚好孩子要上小学了）开始，每年都能领3730元，这个钱可以一直领下去，最多领到孩子106岁。
而也是在第6年末，账户价值达到14.8万元，之后无论领取多少年，它都不会低于本金14.4万元。
这样一来，每年领取的3730元，可以作为孩子兴趣班的补贴；本金14.4万元可以等孩子上大学、结婚、或者创业这种大项目再动用。
01
这是一款「快返年金」，快返年金也是储蓄险的一种。
但它不像传统的养老年金、教育年金，需要等待十几年、几十年才能领钱。
所谓「快返」，就是基本上保费交完，就可以开始领钱了。
所以用快返年金来代替存款，再合适不过了。
这款产品的缴费期目前有4档：3年、5年、6年、10年；领取时间分别为：第五年末、第五年末、第六年末、第十年末。
这里面我最喜欢的，其实是「5年交」，因为年初交完最后一期保费，年末就可以开始领钱，无缝衔接太符合我的心理「爽点」。
另一个原因是，它既能锁定长期收益，缴费压力又相对较小；比如说我打算总保费10万元：
选3年交一年要3.3万元，压力有点大； 10年交一年1万元，时间有点长； 5年交无论是时间还是缴费压力，都比较平衡。
选定5年缴费期后，我用存款利率进行了一个测算对比——
图源：2025年7月中信银行存款利率
以股份制银行目前3年期定期存款收益1.75%来演示，假设未来10年存款利率不会降低，连续5年，每年存款1万元，10年后账户价值为：57000元（本金5万元，利息7000元）。
那么，同样「连续5年，每年存1万元」，用这个快返年金来「存钱」收益是多少呢？
第5年末开始，每个保单年末返还年金1283元，累积到第10年末为7698元，同期保单现金价值为51180元。
也就是说，除去5万元本金外，利息为8878元；平均单利2.33%。
02
在选择存款工具时，我还关注两个标准：一是灵活性，二是持续收息能力。
这款快返年金在这两点上都做的很好：
1）灵活性
在5年期缴费条件下，第5年回本，也就是开始领取年金时，保单现金价值就超过5万元了，从这时候开始，任何你需要用钱的情况下，都可以通过「减保」或「退保」取钱。
当然，更建议继续持有，那会给我们带来更多收益。
2）收息能力
从第5年末开始领取年金，最多能领取多少年呢？理论上是100年。
这款产品最高保障到106岁，只要被保人没有身故就能持续领钱，还是以我们5万元的本金为例：
持有20年，利息为21674元，约合单利2.9%；
持有30年，利息为34460元，约合单利3.5%。
如果想实现最大的收息作用，建议买在孩子身上（或者家里年龄最小的），年龄越小，未来可能领取的时间就越长。
另外，这款产品还有个彩蛋，如果被保人106岁还在世，那么本金全部返还。
虽然看起来难度不小，但别忘了：从第5年末开始，我们的现金价值始终有5万多元；所以，我们随时都可以将本金取走。
这种把「选择权」交给投资者的感觉，真的很爽——
如果利率持续走低，那就继续持有，享受利息差稳稳收息；
如果市场投资收益变高，或者家里有事需要用钱，那就直接退保取回本金。
03
这款产品唯一的「风险」在于：家庭现金流不稳定，想要提前取出。
在5年缴费的方案中：如果前4年想要取出，会亏损本金；如果第5年想要取出，收益与银行存款持平；只要拿满6年，收益就已经比银行存款高了。
如果担心未来「收入不稳定」，也可以「缩短缴费期」：比如每年1万，连续3年交，这种方案中第4年现金价值超越本金，可以帮我们更快回本。
这几年，我们能感受到一个明显趋势：利率越降越低，猝不及防就要迎来一波下调。
而这款快返年金，恰好为我们提供了一个「存款备选项」——
这不一定是我们家庭资产配置中收益最高的，但一定是「最省心」的一笔投资。
它用稳定返还、较强的灵活性和长期锁定利率的优势，在存款之外，开辟出一个新的储蓄空间。
如果你对这个「快返年金」想进一步了解，可以添加小助手具体咨询~
晚安
