中国商报（记者 王彤旭）目前，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会起草的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称管理办法）正在向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2025年9月3日。
北京市社会科学院副研究员王鹏对中国商报记者表示，管理办法是反洗钱监管体系的关键升级，细化金融机构义务、强化风险管控将有助于提升金融安全与国际竞争力，而多项政策衔接填补部分领域监管空缺将有利于形成完整监管链条。管理办法将有助于构建安全、透明的金融体系，提升国际竞争力。金融机构需要主动适应，将合规融入战略，实现“合规创造价值”。
构建更精准的风险防控体系
“管理办法的出台，是对接国际标准的必然要求。通过细化客户尽职调查、交易记录保存等操作规范，补齐现行规章中客户身份识别程序不够具体、受益所有人穿透审查标准模糊等短板。”财经评论员张雪峰对记者表示。
具体来看，按照反洗钱法的规定，管理办法明确基于风险的客户尽职调查要求，强调金融机构开展客户尽职调查要与风险相适应，不得采取与风险明显不相匹配的措施。明确低风险情形简化尽职调查措施和高风险情形强化尽职调查措施等要求。其中，金融机构结合客户特征、业务关系或者交易目的和性质，经过风险评估且具有充足理由判断其洗钱和恐怖融资风险为低风险时，应当根据情形简化客户尽职调查措施。
此外，金融机构与客户建立业务关系时或者业务关系存续期间，要综合考虑客户特征、业务关系、交易目的、交易性质、资金来源和用途等因素，对于存在较高洗钱或者恐怖融资风险情形的，或者客户为国家有关机关调查、发布的涉嫌洗钱或者恐怖融资及相关犯罪人员的，应当根据风险状况采取强化尽职调查措施。
张雪峰表示，管理办法构建了更精准的风险防控体系。通过建立差异化的客户尽职调查分级机制，要求金融机构保存完整的交易溯源链条，并明确金融机构对可疑交易主动报告的义务，这些措施将显著提升对地下钱庄、跨境赌博、恐怖融资等违法犯罪活动的监测能力。
完善客户尽职调查具体要求
在完善客户尽职调查具体要求方面，管理办法提出，一是结合当前金融业务实践更新各金融行业客户尽职调查的适用情形及措施；二是在法律规定基础上，明确金融机构与客户业务存续期间的尽职调查要求；三是参照反洗钱国际标准，明确受益所有人、高风险国家（地区）和应加强监控国家（地区）、外国政要和国际组织高级管理人员、代理行业务及类似业务、汇款业务等尽职调查有关要求。
根据管理办法，政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构在办理两项业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。这两项业务分别是：以开立账户或者通过其他协议约定等方式与客户建立业务关系的；为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。
管理办法还要求，证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在为客户办理经纪业务、资产管理业务等业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
“通过全面、深入的客户尽职调查，金融机构能够准确了解客户的身份信息、经营状况、资金来源和用途等关键信息，从而有效识别和防范潜在的洗钱风险。”新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对记者表示，对于高风险客户，金融机构可采取更加严格的尽职调查措施，确保客户身份的真实性和合法性。而客户身份资料及交易记录的妥善保存，则为后续的监管审查和案件调查提供了重要依据。一旦发现可疑交易，监管部门可以通过查阅这些资料，追溯资金流向，查明洗钱事实，打击违法犯罪活动。
完善反洗钱特别预防措施规定
管理办法还依法完善适用范围，并完善了反洗钱特别预防措施规定。
管理办法明确，在境内设立的六类机构，履行办法规定的金融机构反洗钱义务，包括：政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行；证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司；保险公司、保险资产管理公司；信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、理财公司；非银行支付机构；央行确定并公布的从事金融业务的其他机构。
对于金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金金额为单笔人民币5000元或者外币等值1000美元以上的，管理办法要求，应当核实汇款人身份，确保汇款人信息的准确性。发现客户涉嫌洗钱或者恐怖融资的，无论汇出资金金额大小，金融机构都应当采取合理措施核实汇款人身份。
此外，管理办法还强调，简化尽职调查不等于豁免金融机构对客户的尽职调查，应当识别并核实客户身份，至少登记客户姓名或者名称等身份信息，留存客户尽职调查过程中必要的身份资料。
袁帅表示，严格的客户身份识别和资料保存要求有助于防范金融诈骗等违法犯罪活动，保障公众的财产安全。
“需要注意的是，如何确保金融机构在尽职调查过程中不侵犯客户的隐私权，如何在保证资料安全的前提下实现信息的共享和利用，等等。这些问题需要监管部门、金融机构和社会公众共同努力，通过完善相关法律法规、加强技术手段应用和开展宣传教育等方式加以解决。”袁帅说。
